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高保低赔,6万修车费为何只赔一半

发布时间:2019-08-25 12:36编辑:汽车杂说浏览(115)

    随着中国汽车工业的快速发展,车险投诉与纠纷已上升为民众关注的焦点问题。在车险理赔中,车主对保险公司“霸王条款”不满声音越来越强,按照新车的价格投保却只能根据现车的价格理赔,这种“高投低赔”现象,是车险业由来已久的“潜规则”。继车险合同中“无责不赔”现象被曝光后,“高保低赔”的潜规则也正引起各方质疑。

      近日,深圳一辆私家车在高速路上和一辆货车发生追尾,私家车被交警认定承担全部责任,由于车辆撞毁严重,估损金额约为6万元,但保险公司在后期理赔时,却只愿赔偿3万元。为此,私家车主认为险企高保低赔,但险企却认为自己的赔偿符合保险法的相关规定。

    旧车以新车价格投保,但发生全损时却按实际价值理赔,这是行业潜规则还是个别车险企业的“霸王条款”?

    ■专家答疑

      业内人士提醒,为了避免类似的争议,建议旧车车主在投保时,最好与保险公司协商约定车损险的保额。

    为深入了解新《保险法》下旧车“高投低保”现象是否依然普遍,记者以为旧车投保为名调查了几家保险公司的电话车险,却发现不少公司的电话车险并未像其宣称那样让车主省保费,而是确实有超额承保之嫌。

    1.车辆实际价值如何计算?

      车主 为何只肯赔一半修理费

    旧车按新车购置价投保

    保险公司对车辆实际价值的核算主要是按新车购置价进行折旧,按每月折旧0.6%,每年7.2%进行计算。例如,20万元的车,第二年价值仅为18.56万元,第三年价值仅为17.12万元,以此类推。

      私家车主王先生告诉记者,经过交警责任认定,由他驾驶的私家车承担此次事故的全部责任。由于此前他已为自己的汽车购买了足额的保险,包括交强险、车损险、第三者责任保险以及相关的不计免赔保险等。

    记者以购买于2004年的某品牌、目前新车购置价为20多万元的家用车为例,分别向几家保险公司咨询车险情况。

    2.为何要参照新车价格投保?

      损毁严重的汽车经修理,费用为6万元,但在后期的保险理赔中,保险公司却只肯赔一半。

    华泰财产保险公司的报价为:车损险保额按新车购置价20.04万元承保,保费是1864元。天平汽车保险公司表示,车损险保额按现在的新车购置价20.04万元承保,保费是1658元;如果车辆报废,最多赔10.06万元。如果按保险公司折旧公式:保险车辆的实际价值=发生事故时的新车购置价—发生事故时的新车购置价×已使用月数×月折旧率,由此推算出该车的实际价值大约是10.06万元。

    人保、平安、太平洋等多家财险公司在旧车投保车损险时,都要按系统报出的新车价来确定保险金额,如客户坚持要按折旧后的实际价值投保,一些公司表示也可以,但在理赔时要按比例赔付,不能全赔。假如一款车的市场价为10万,但车折旧后实际价值为8万元,如果客户按8万元投保,那么今后出险,保险公司赔偿也只能打8折,1000元的损失保险公司只能赔800元,剩下的200元要自己支付。

      “我买的保额是10万元,这次修理费6万元也在合同规定的范围内,保险也在合同有效期内,但他们在理赔时却只按照3万元的市场价赔我。”王先生表示不能理解,“保险公司为何只赔一半修理费?”

    中国人寿财产保险公司表示,按新车购置价20.04万元承保,保费1864元。客服人员表示,这个已经是便宜15%后的价格了,如果车损险保额按10.06万元投保,保费1097元;按20.04万元是属于足额投保,但发生全损时按实际价值理赔,不是赔20.04万元。

    3.投保时有何注意事项?

      王先生出示的保单显示,他投保车损险时是按照10万元来投保的,该车已有10年车龄。保单显示,王先生的保险也在合同有效期内。“这实际上就是让客户多交保费,当旧车全损时,保险公司又不按保险金额赔偿,只按实际价值赔偿,高保低赔。”

    安邦财产保险公司的三次回答各不相同。第一次客服人员表示,该车是2004年的,折旧后车损险保额约14万元,保费1440元;第二次客服人员表示,系统内的新车购置价是20.04万元,车损险保额按20.04万承保,保费是1865元;第三次客服务员表示,按规定对于七、八年的车只能按不足额投保,车损险保额10.06万元,保费1098元。

    车主在投保时,要认真核对投保金额,做到足额投保。车损险足额投保才可以全额赔付。此外多数保险公司盗抢险还有20%的免赔额,投保额度过低会令出险时麻烦增多、损失增大。由于足额与不足额保险之间的差异仅几百元,保险专家并不提倡车主节约保费而对车辆进行“低保”。

      随后,王先生一纸诉状将保险公司告上法庭。

    国寿财险的客服代表则表示,车损险选择20.04万元投保是足额投保,保费为1864元;如果选择按10.06万元投保,属于不足额投保,保费为1097元,这二者之间相差767元。国寿财险有关理赔人员表示,投保的时候按实际价投保,理赔的时候就会按实际价值来赔。

    4.怎样投保才最经济呢?

      险企 按折旧计算符合保险法

    有业内人士解释,旧车按新车价格投保是因为维修时所用零件价格为最新价格。

    如果老车主技术较好而车辆开了多年,新车价格与车辆折扣后价格之间差异太大,建议车主可以不保车损险,而增加三责险的保额。增加三责险是防止伤人,以及追了别人车的尾,三责险是赔别人的。这些责任一般比较大,保额要尽量保得高,而车损险主要是赔自己车的损伤,如果事故率低,出险后可选择自己掏钱修车,相比购买多年全保可能更划算。

      为此,记者采访了深圳一家大型产险企业的车险理赔部负责人,该负责人表示,这个案例很有典型性。“首先,这辆车开了近10年,得按照车辆每年折旧和现在的实际价值计算。”记者了解到,根据该保险公司的计算,王先生在投保时,车损险的保额为10万元,按照这个保额价格以每个月0.6%的折旧率来计算,折旧后实际价值约为3万元。

    是否存在超额承保?

    5.车损险的投保金额是否可以变动?

      这位理赔人士表示,根据目前王先生所驾驶车辆的市场价来看,“汽车折旧比较厉害,就算买一辆新车的价值最多也就3万元,但是去修理这辆旧车往往需要更换老旧零件,与其耗费6万元的维修费用,还不如重新在市场上用3万元来买一辆同类型的新车。”

    据媒体此前报道,都邦保险总公司车险部核保人任崇高曾表示,简单来讲,超额投保就是保险金额超过了保险标的的实际价值。举例来讲,一辆汽车的实际价值是10万元,如果其车损险的投保金额是15万元,则就属于超额投保。

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